Во времена раннего Средневековья люди были в поисках эликсира молодости, потому что хотели быть вечно молодыми. Когда не нашли – стали искать философский камень, потому что верили, что он превращает свинец в золото. В наше время политики постоянно ищут рецепт достойной пенсии.
Трюк, ясно, заключается в том, что ни эликсир молодости, ни философский камень не существуют. Разговоры о «достойной» пенсии иногда тоже звучат схоже. Понимай так: если бы был найден рецепт «достойной пенсии», то пенсии были бы большие, их платили бы из волшебного рога изобилия, и все до одного на старости чувствовали бы себя хорошо и радовались жизни.
Признаки «достойности» следует искать в реальном мире. А тут мы видим по существу две разные системы. Одна – когда на старости живешь за счет своего кармана. Вторая – за счет милости другого. Если искать более точные институционализированные соответствия в Литве, то первый вариант похож на накопление на старость (пенсионные фонды или другие формы), а второй вариант – на систему «Содры». Взглянем на эти системы через несколько призм: кто получает больше? Кто решает, кто сколько получает? И что происходит с твоими деньгами, если пенсии не дождешься? Может быть, это прояснит, как система более «достойная».
Кто больше получает?
В накопительной системе твоя пенсия зависит от того, сколько ты накопил сам, т. е. сколько вложил. Платил много и часто – накоплено много. Платил мало и редко – накоплено мало. Ты выбрал такую форму деятельности, при которой откладываешь на старость немного денег? Отлично, это твой выбор. Хочешь деньги тратить сейчас, а не откладывать на старость? Хорошо, но не надейся, что в твоем пенсионном фонде будет что-то накоплено. Итак, накопление точное и холодное, но по крайней мере, не раздает несоразмерных обещаний. Мало вложил – мало и возьмешь.
В содровской системе пенсия по существу зависит от того, сколько в этой системе будет денег, когда ты выйдешь на пенсию. А точнее – сколько будет работающих и платящих взносы в «Содру». Если в 2040 году будет мало платящих (т. е. работающих) и много получающих (т. е. пенсионеров), то пенсия будет маленькая. Сколько ты уплатил с 1995 по 2040 год, т. е. когда ты работал, по сути не имеет большого влияния.
Правда, системы типа «Содры» пытаются повторить принцип, что если вложил больше, больше и получишь. И все-таки эта система обделяет тех, кто вкладывает много, и любит тех, кто вкладывает мало. В содровской системе чем больше вкладываешь, тем твоя пенсия по старости будет относительно меньше. Вложив в систему «Содры» втрое больше, не получишь втрое большей пенсии.
Кто решает, сколько ты получаешь?
Как я уже упомянул, в накопительной системе пенсия в принципе зависит от того, сколько ты вложил. Ясно, есть и другой фактор – рынок. Накопление не было бы накоплением, если бы твои деньги просто лежали в ящике стола и обесценивались из-за инфляции. Чтобы ваши деньги не обесценились или даже они «зарабатывали», их инвестируют.
Известно, чудес не бывает, чем большую отдачу кто-то обещает, тем больше и риск убытков. Также не следует забывать, что пенсионные фонды или просто управляющие инвестициями берут за инвестирование комиссионные. Если в месяц в пенсионный фонд вы откладываете на старость только по 20 евро, то не надейтесь на старости ворочать миллионами.
Однако если в течение 40 лет ежемесячно будете выделять по 20 евро, то всего вложите 9600. Если инвестиции будут зарабатывать по 5 проц., то через 40 лет вы будете иметь около 30 000 евро. Но из этой суммы в уме надо минусовать инфляцию и налоги по обслуживанию вклада. Кроме того, может случиться так, что если вы выйдете на пенсию именно в период экономического кризиса, то ваши инвестиции могут быть обесценены.
В государственной пенсионной системе размер вашей пенсии определяют политики. Решают это прямо из серии «давайте повысим пенсии перед выборами» или устанавливая какую-нибудь формулу. Но это все равно политическое решение. Если повысили, могут и уменьшить. Если назначили – могут и отнять.
Кстати, государственная пенсионная система тоже не является независимой от экономики. В добрые времена (как сейчас) пенсии можно повышать, потому что есть деньги. В плохие времена их приходится уменьшать, потому что нет денег. Если случится экономический кризис, то ни в «Содре», ни в госбюджете не будет денег на большие пенсии. Власти могут пару лет «протянуть» за счет долгов, но это было бы только откладыванием проблемы.
Что случается с твоими деньгами, если ты не дождешься пенсии?
Разговоры о старости невольно напоминают, что эликсир молодости никто так и не нашел. Вопрос о том, что будет с моей семьей и детьми, когда меня не станет, волнует почти каждого. Деньги, накопленные в фонде или в сбережениях, наследуются. Проще говоря, если вы накапливали деньги в пенсионном фонде, но пенсии не дождались, ваши накопления достанутся супругу и детям.
Деньги, накопленные в государственной системе, остаются этой системе. Разумеется, государственные системы могут попытаться экспериментировать с определенными элементами наследственности (например, в военные времена популярными бывают пенсии жен военнослужащих, выплачиваемые в случае гибели супруга). Существуют и сиротские пенсии, однако они больше похожи на пособия. Членам вашей семьи они выплачивались бы не потому, что вы много уплатили, а потому, что семья соответствует требованиям «семьи, нуждающейся в пособии».
Какая система «более достойная»?
Итак, в частной системе большую пенсию получают те, кто больше внес. В государственной – те, кто уплатил больше, получают не так много, а уплатившие меньше – не так мало. Если ты не доживешь до пенсии, то в частной системе твои накопленные деньги достанутся твоей семье. В государственной – достанутся другим. В частной системе твоя пенсия зависит от тебя самого и от экономической среды. В государственной системе – от экономической среды и от политиков.
Какая система кажется вам «более достойной» — решайте сами.
Зло берет из-за двух вещей. Во-первых, почему политики не разрешают людям решать самим? Сейчас политики решают за людей, что им делать со своими заработанными и накопленными деньгами. Напомню, что в соответствии с предлагаемой пенсионной реформой – даже если вы сколько-то накопили в пенсионном фонде, то с выходом на пенсию свои сбережения должны будете отнести… назад в «Содру».
Во-вторых, лицемерие политиков. Повышая взносы, политики говорят: «Люди – разумные, люди нас избрали, поэтому повышение взносов мы делаем по их воле». Но когда дело доходит до решения, запретить ли людям делать выбор, что делать со своими деньгами, тогда политики меняют пластинку на: «Люди неразумны, разбазарят свои сбережения, поэтому мы велим отнести их назад в «Содру».
Попытки превратить свинец в золото породили науку химию. Поиски эликсира молодости дали миру… порох. А что дадут нам поиски «достойной» пенсии?
Глядя на то, какая пенсионная реформа поступила в Сейм, и слушая речи политиков: еще меньше выбора, еще больше зависимости от политиков и еще меньше достоинства.
Жильвинас ШИЛЕНАС, президент Литовского института свободного рынка