Сколько стоит кредит? Ищите в договоре буквенный код

Фото из открытых источников

Обнародованные Банком Литвы данные свидетельствуют о том, что в этом году граждане брали кредит реже, хотя все еще большими суммами. Также увеличивается количество учреждений разного типа, выдающих кредиты. Однако истинную цену кредита, т. е. сколько человек уплатит за взятый кредит, узнать не так-то просто.

Норма процентов раскрывает не все

Принято считать, что кредит лучше брать у того кредитора, который предлагает более низкие проценты. Однако более низкий процент не обязательно означает более дешевый кредит.

«Некоторые граждане обращаются в кредитные учреждения, поинтересовавшись только годовой нормой процентов. Однако на практике бывает так, что провозглашаемые 7% после подсчета общей цены кредита превращаются в 35% или даже в 70%», — говорит эксперт кредитной унии «Нярис» Тадас Матусявичюс. По его словам, даже рядом с нулевыми процентами появляются дополнительные выплаты.

«Значительную часть дополнительных выплат могут создавать всевозможные месячные выплаты, например, месячная плата администрирования, месячная плата содержания счета», — утверждает Матусявичюс.

Иные выплаты, которые чаще всего придется покрывать при взятии кредитов и которыми следует поинтересоваться заранее, это нотариальная плата, одноразовая плата за администрирование или составление договора, минимальная плата за повседневные услуги. Некоторые из этих выплат указываются в процентах от всей суммы кредита.

Незаметные выплаты

По словам Матусявичюса, самую точную цену кредита дает показатель, который отмечается как BVKKMN (общая годовая норма цены потребительского кредита). Этот показатель в обязательном порядке должен быть указан в каждом стандартном предложении кредита,  и он охватывает все предусмотренные по условиям договора обязательства. Как и процентная норма  BVKKMN указывается в процентах, поэтому лучше всего предложения о кредите оценивать по сравнению с размерами BVKKMN.

Еще один показатель, который указывается в каждом предложении кредита – общая выплачиваемая сумма, которая показывает, сколько гражданин, взявший кредит, должен вообще вернуть денег.

На что обратить внимание в договоре?

«Граждане любят постоянство, т. е. для взятия кредита выбирают то финансовое учреждение, в котором у них есть счет, или с учетом рекомендации знакомых», — говорит Матусявичюс.

В любом случае кредитное учреждение до подписания договора с клиентом должно предоставить ему стандартный информационный лист с указанием всех предстоящих выплат. Углубляясь в содержание договора гражданин, по словам  Матусявичюса, должен обратить особое внимание на так называемую специальную часть. «В специальной части, а это обычно один или два первых листа, представлена существенная информация о возвращении кредита: указаны выплаты, пеня, выплата в связи с изменением условий, сроки, а общая часть договора бывает более абстрактной и одинаковой для всех клиентов финансового учреждения», — советует специалист.

Глупых вопросов не бывает

Каждый из нас хотел бы иметь столько денег, сколько хватило бы для удовлетворения всех потребностей, но иногда для осуществления намеченных целей приходится брать кредит. Если вы столкнулись с такой ситуацией, то руководитель отдела по обслуживанию клиентов предприятия по оказанию финансовых услуг Credit24 Доната Стошкувене выделяет основное и советует, на что следует обратить внимание, чтобы кредит не стал обузой.

Сравните разныx кредиторов

Первый шаг человека, который решил взять кредит, — выбрать надежную институцию. Если ваш выбор может ограничиваться характером нужного кредита, то всегда следует обращаться только к хорошо знакомым надежным предприятиям, оказывающим финансовые услуги, и проверить, включены ли они в утвержденный Банком Литвы список кредиторов потребительских кредитов. Решая, у кого следует взять кредит, надо сравнить предлагаемые разными институциями нормы процентов, расходы на подписание и администрирование договора.

«Иногда люди не обращают внимания на расходы по составлению договора и администрированию услуг, но я предлагаю уделить должное внимание и проанализировать эти показатели. Недавно прозвучала новость, что некоторые банки и кредитные общества подсчитывали проценты и с административных выплат, а не только от взятого кредита, как это должно быть. Поэтому рекомендую тем, кто берет кредиты, заранее внимательно выяснить и свои обязательства, и условия договора. Консультируйтесь и помните, что здесь глупых вопросов нет», — напоминает Стошкувене.

Специалист Credit24 также советует в форме неформального договора определить условия кредитования у частных лиц – семьи или друзей. Хотя это более простой способ получения кредита, но и он может вызвать ненужные проблемы.

«Если вы решили взять кредит у частных лиц, то убедитесь, что условия кредитования понятны для обеих сторон, и по возможности подпишите договор. Деньги могут испортить отношения между людьми, даже если сумма кредита небольшая», — рекомендует Стошкувене.

Не переоценивайте свои возможности

Эксперт напоминает, что сумма всех финансовых обязательств за месяц не может превышать 40 проц. получаемой прибыли. Так как этих обязательств может быть несколько, то надо правильно оценить, сколько реально вы можете выделить денег для возвращения кредита. Если вы переоцените свои возможности, то ухудшится качество жизни, придется пожертвовать другими финансовыми целями, например, накоплением пенсии или содержанием ребенка.

«Когда вы берете кредит, то не должны думать, что в будущем ваши доходы будут расти и вернуть кредит будет легче. Учитывайте, какова ваша заработная плата в настоящее время. Если вы не внесете месячную выплату или отсрочите ее, то это может нанести ущерб вашей кредитной истории  и позже не позволит осуществить иные цели», — советует представитель  Credit24.

По словам Д. Стошкувене, кредит следует брать только тогда, когда у вас нет времени для сбережения денег для покупки и вы рационально оценили возможности своего кредита. Надо быть уверенным в том, что возвращение кредита и выплата процентов не нанесут вред укладу семьи и не вызовут финансовых трудностей.

Правильно выбирайте услугу

Все знают, с какой целью берут кредит, но в наше время нетрудно запутаться в предлагаемых финансовых услугах. Для того, чтобы эта услуга в полной мере отвечала вашей цели и за нее не надо было переплачивать, не поленитесь поинтересоваться и обратить внимание, знаете ли вы окончательную сумму кредита, который вам потребуется. Если вы решили взять кредит, скажем, для обновления дома или поездки, то, может быть, не стоит брать обычный потребительский кредит, потому что проценты будут начисляться за всю взятую сумму, хотя вы,  может быть, и не используете ее полностью.

«Если вы решили взять кредит, но не знаете, сколько точно денег вам потребуется, то обычный потребительский кредит необязательно может быть лучшим выбором. В Европе уже получила популярность, да и в Литве знают, что такое кредитная линия, которая предоставляет не точную сумму кредита, а лимит кредита. В рамках этого лимита вы уже можете решить, когда и какую сумму использовать, и платить только за использованную часть кредита вместо ранее только приблизительно подсчитанной, возможно ошибочной увеличенной суммы», — делится советом Стошкувене.

Подготовлено по  литовским СМИ

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.