Люди издревле откладывали немного денег на будущее. Исторические находки подтверждают, что копилки для мелких денег существовали еще до нашей эры. Глина, предназначавшаяся для изготовления недорогих, специальных копилок-горшков, называется „pygg“ (по-английски „pigg“ — это свинья). Со временем стали использовать и другие материалы. Так как посуда приобрела форму свиньи, то, в конце концов, ее стали называть „piggy bank“, или свинья-копилка.
Принцип накопления, когда человек в мгновенье ока откладывает часть денег на будущее, и в наше время не потерял своего значения, но эволюционировал в современные средства, которые могут выглядеть более сложными и менее понятными.
Определенной копилкой можно считать и пенсионные фонды, в которых люди ежемесячно накапливают небольшую часть заработной платы. Но если о тех, кто покидает Литву, и о стареющем обществе, а также о решающих вызовах будущего понять нетрудно, то настоящей проблемой становится вопрос, что делать со своей пенсионной копилкой в будущем.
Что такое аннуитет?
С этим финансовым понятием значительная часть населения Литвы серьезно сталкивается уже в довольно молодом возрасте, когда люди берут кредит на приобретение жилья и решают, как его вернуть. 80 проц. из почти 9 млрд евро в виде кредитов, предоставленных жителям страны, составляют кредиты на приобретение квартир. Те, кто брали кредит на приобретение жилья, должны были углубиться в этот вопрос и решить, как они будут вносить взятый кредит: одинаковыми по размеру выплатами в течение всего периода возвращения кредита – это аннуитет, или выплатами, уменьшающимися со временем, – это линейный способ. Аннуитет (фр. annuité от лат. annuus —годовой, ежегодный), или финансовая рента — общий термин, описывающий график погашения, когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени — прим. ред).
Кроме того, значительная часть работающих и тех, кто участвует в накоплении пенсий второй ступени, с понятием аннуитет, несомненно, столкнутся при выходе на пенсию, потому что должны будут решить, каким образом из имеющейся у них пенсионной копилки можно будет выбрать деньги, а это значит, выплачиваются накопления, собираемые в течение всей жизни. Здесь, по сути, отличаются только виды аннуитета.
Говоря иными словами, человек в течение жизни накапливал средства на старость, а выйдя на пенсию и уплатив накопленную сумму или ее часть, может обеспечить себе дополнительные выплаты на старости лет до конца жизни, независимо от того, как долго он проживет.
От периодических выплат в пенсионные фонды аннуитет отличается тем, что в первом случае, после того как накопленная сумма будет использована, выплаты прекращаются, а в случае аннуитета выплаты прекращаются только после смерти человека, который накапливал деньги.
Дилемма: разбить или попытаться открыть?
Сложная, на первый взгляд, система выплаты накоплений второй ступени на самом деле довольно проста. Накопленная сумма средств определяет, можно ли будет вашу пенсионную копилку разбить молотком сразу или же открывать ее ежемесячно.
- Вы накопили до 3 тыс. евро, это означает, что вашу копилку на полке никто держать не будет, смело разбивайте ее молотком, берите деньги и распоряжайтесь ими по своему усмотрению.
- Вы накопили от 3001 до 10 000 евро. У копилки еще есть время, из нее будут выплачиваться периодические выплаты. Когда накопленная сумма закончится, миссия копилки тоже закончится с последним евро.
- Вы накопили более 10 000 евро, в этом случае вам надо вспомнить, что значит понятие «аннуитет», потому что у вас есть два выбора:
а) отложенный аннуитет — периодические выплаты из копилки до достижения возраста 84 лет, а начиная с 85 лет выплаты аннуитета придадут пенсионной копилке признак вечности, потому что она также будет служить до конца жизни, как в случае стандартного аннуитета. Но в этом случае в период до 84 лет ваша пенсионная копилка со всем ее содержимым может перейти в руки близких, т. е. будет унаследована. Позднее — все только ваше.
б) Стандартный аннуитет. Одинаковые выплаты до конца жизни, что, по сути, означает неистощимую ежемесячно открываемую копилку. Небольшой нюанс: эту копилку трясут только на благо сеньора, она не может быть передана его супругу или супруге, детям, внукам, другим близким.
Аннуитет стоит денег?
Наиболее острый вопрос для тех, кто накапливает деньги по второй ступени: почему я должен платить из своих накопленных средств себе. Суть кроется в деталях. 10 000 евро считается достаточной суммой, чтобы можно было принять риск продолжительности жизни человека и обязать выплачивать ему определенные выплаты вплоть до смерти. Это не значит, что в каждом случае для этого достаточно средств, накопленных лично в пенсионном фонде. Возможно, они иссякнут раньше.
Прошлое — это история, статистика, тенденции. Будущее – это риск. Финансовому учреждению мы отчасти компенсируем этот риск, выплачивая проценты за взятый на жилье кредит. Страховому предприятию мы также платим, надеясь на выплаты определенного размера в случае болезни или несчастного случая.
Нечто похожее происходит и с аннуитетом пенсий, который, по сути, означает страхование на старости лет получать выплаты до конца жизни, хотя плательщику аннуитета точно неизвестно, сколько лет он проживет. Только поэтому мысль о возможной несправедливости с трудом выдержала бы критику.
Шарунас РУЗГИС, президент Ассоциации инвестиционных и пенсионных фондов Литвы